”重疾险缴费满20年后没病返还“，相信非常多购买重疾险的朋友，都这样以为，但大多数人都在取保费时傻眼了，其中不乏有部分人崩溃的认为保险是骗人的。那么重疾险到底是不是骗人的，到底能不能拿回来所交保费呢？

本质是合同类型选择与条款解读的博弈。根据市场主流产品分析，答案可分为三种路径：

一、消费型重疾险：无法返还，退保损失大

l 运作机制：保费全部用于风险保障，如同购买服务，未出险则保费消耗。缴费期满后保障继续有效，但不会主动返还所交保费。若此时退保，仅能退回现金价值（通常为已交保费的70%-90%）。

l 避坑点：

o 现金价值陷阱：以30岁男性投保50万保额为例，20年总缴费约12万元，退保仅能拿回8-10万元，直接亏损2-4万元。

o 应急替代方案：缴费期满后如遇急需用款时，可通过保单贷款（贷出现金价值的80%）应急，避免退保损失。

二、返还型重疾险：有条件返还，但成本高昂

l 运作机制：通过“重疾险+两全保险”组合，承诺在约定年龄（如70岁）返还保费。若20年后未达返还条件（如合同约定返还年龄为75岁），则需继续持有至约定时间。

l 避坑点：

o 时间门槛限制：深圳某先生2005年投保的返还型产品，需等到70岁才返还110%保费，而非缴费满20年即返。

o 保费溢价明显：同等保额下，返还型年保费约达消费型的3倍（如返还型1.5万元/年 vs 消费型0.5万元/年），长期资金占用成本需谨慎评估。不如把溢价部分的资金，买个理财保险，如增额终身寿险去复利增值。

三、附加万能账户型：收益浮动，需动态监控

l 运作机制：主险现金价值与万能账户收益挂钩，若20年后账户价值超过总保费，退保可视为“返还保费”。但收益受市场利率影响，存在不确定性。

l 避坑点：

o 收益不保证：万能账户演示利率通常为4%-5%，但实际结算可能低于预期，需定期查看账户价值变动。

o 退保时机敏感：若过早退保（如账户价值未追平保费），仍可能亏损。

决策建议：按需求匹配类型

1. 纯保障需求：选择消费型重疾险，用低保费获取高保额，接受保费“消费”属性。

2. 资金安全需求：确认返还型产品的具体返还年龄及条件，并评估长期保费承受能力。

3. 灵活资金需求：附加万能账户型产品需持续关注账户收益，避免盲目退保。

结论：重疾险20年后能否返本，绝非时间问题，而是产品设计问题。投保前务必看清条款，避免被“返还”噱头误导。 买保险一定要找专业的第三方机构，综合去测评对比产品，看懂合同。关注国民保，全网的保险表格免费发送，挑选真正适合自己的好保险，避坑避雷。快来领取福利！